Betriebliche Krankenversicherung und Rente: weiterführen oder nicht?

Mit dem Renteneintritt endet in der Regel der Schutz der betrieblichen Krankenversicherung, denn der Gruppenvertrag ist an das Arbeitsverhältnis gebunden. Viele Anbieter erlauben aber die private Fortführung ohne neue Gesundheitsprüfung – R+V nennt den Renteneintritt ausdrücklich; die Rentnerin oder der Rentner zahlt dann den Beitrag des Einzeltarifs selbst (Versichererangaben, Stand Oktober 2026).

Was beim Renteneintritt mit der bKV passiert

In der bKV ist Ihr Unternehmen Versicherungsnehmer und zahlt die Beiträge für Ihre Beschäftigten. Mit dem Übergang in den Ruhestand endet das Arbeitsverhältnis – und damit das Leistungsversprechen des Arbeitgebers. So steht es auch in der Muster-Versorgungsordnung der Hallesche: Mit Beendigung des Arbeitsverhältnisses endet die Zusage auf betriebliche Krankenversicherung.

Das bedeutet aber nicht, dass der Schutz verloren ist. Der entscheidende Vorteil: Wer fristgerecht in die private Fortführung wechselt, muss bei den genannten Anbietern keine neuen Gesundheitsfragen beantworten. Ein neuer Zusatzvertrag im Rentenalter wäre in der Regel mit Gesundheitsprüfung verbunden – die Fortführung erspart das.

Fortführung im Ruhestand: was die Anbieter sagen

Die Frist ist der wichtigste Punkt. Wer sie verpasst, kann sich später meist nur noch mit Gesundheitsprüfung neu versichern. Ein gutes Offboarding weist deshalb rechtzeitig darauf hin – mehr dazu im Ratgeber bKV kündigen oder fortführen.

Warum sich die Fortführung gerade im Ruhestand lohnen kann

Im Alter werden Zahnersatz, Brille und Krankenhausaufenthalte häufiger – und die gesetzliche Krankenversicherung zahlt ab 2027 weniger. Das GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz (BGBl. 2026 I Nr. 228) bringt unter anderem:

Ein fortgeführter Zahn- oder Krankenhausschutz schließt genau diese Lücken. Was ein Zahn-Baustein leistet, beschreibt der Ratgeber bKV für Zahnersatz; die stationären Bausteine stehen unter bKV fürs Krankenhaus.

Ehrlich gehört dazu: In der Fortführung zahlt die versicherte Person den Beitrag des Einzeltarifs selbst. Ob sich das rechnet, hängt von Leistung und Beitrag ab – den genauen Betrag nennt der Versicherer vor der Entscheidung. Das Recht auf Fortführung ohne Gesundheitsprüfung ist dabei der eigentliche Wert, denn es lässt sich später nicht nachholen.

Altersteilzeit, Weiterarbeit, Teilrente: wann die bKV einfach weiterläuft

Nicht jeder Übergang in den Ruhestand ist ein harter Schnitt. Entscheidend für die bKV ist nicht das Alter, sondern das Arbeitsverhältnis: Solange jemand bei Ihnen beschäftigt ist und zum begünstigten Personenkreis Ihrer Versorgungsordnung gehört, läuft der Gruppenschutz weiter – mit Arbeitgeberbeitrag und als steuerfreier Sachbezug bis 50 € im Monat.

• Altersteilzeit: Das Arbeitsverhältnis besteht fort, die bKV bleibt erhalten – auch in einer Freistellungsphase, sofern die Versorgungsordnung nichts anderes regelt.
• Weiterarbeit nach Rentenbeginn: Wer neben der Rente bei Ihnen weiterarbeitet, ist Beschäftigter und gehört weiter dazu.
• Teilzeit vor der Rente: Der Beitrag gilt pro Kopf; Teilzeitbeschäftigte dürfen ohne sachlichen Grund nicht ausgeschlossen werden (§ 4 Abs. 1 TzBfG).

Legen Sie diese Fälle in der Versorgungsordnung klar fest – dann gibt es beim Übergang keine Unsicherheit. Wie das mit der Gleichbehandlung zusammenhängt, erklärt der Ratgeber bKV und Gleichbehandlung.

Was Mitarbeitende kurz vor der Rente fragen

• „Behalte ich meinen Schutz automatisch?“ Nein. Der Gruppenschutz endet mit dem Arbeitsverhältnis; die Fortführung muss aktiv und fristgerecht beantragt werden.
• „Muss ich wieder Gesundheitsfragen beantworten?“ Bei R+V, Allianz und SIGNAL IDUNA nicht, wenn die Fortführung rechtzeitig erfolgt.
• „Wer zahlt?“ In der Fortführung die versicherte Person selbst, zum Beitrag des Einzeltarifs.
• „Bekomme ich dieselben Leistungen?“ Das hängt vom Einzeltarif ab, in den der Versicherer überführt – im Hallesche-Muster ein „adäquater Tarif“.

Können Sie als Arbeitgeber Ruheständler weiter absichern?

Manche Arbeitgeber möchten langjährigen Beschäftigten den Schutz auch im Ruhestand erhalten – als Dank und als Signal an das aktive Team. Zwei Fragen sind dafür zu klären:

• Vertrag: Ob ein Gruppenvertrag Ruheständler einschließen kann, entscheidet der Versicherer. Ein spezialisierter bKV-Experte aus unserem Partnernetzwerk klärt das im Angebot.
• Steuer: Leistungen eines früheren Arbeitgebers gehören als „Bezüge und Vorteile aus früheren Dienstleistungen“ zu den Einkünften aus nichtselbständiger Arbeit (§ 19 Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 EStG). Ob und wie die 50-€-Freigrenze und die Sozialversicherungsfreiheit greifen, ist eine Frage des Einzelfalls – klären Sie sie mit Ihrem Steuerberater oder per gebührenfreier Anrufungsauskunft (§ 42e EStG).

Eine einfache Alternative: Sie unterstützen den Übergang in die private Fortführung organisatorisch – mit Information, Frist und Kontakt. Das kostet Sie nichts und wird geschätzt. Allgemeine Information, keine Steuerberatung im Einzelfall.

Checkliste für HR: bKV vor dem Ruhestand

1. Rechtzeitig informieren: Einige Monate vor dem Renteneintritt auf die Fortführungsmöglichkeit hinweisen.
2. Frist nennen: Bis wann muss die Fortführung beantragt werden – bei SIGNAL IDUNA und im Hallesche-Muster zwei Monate nach dem Ausscheiden?
3. Beitrag erfragen: Den Beitrag des Einzeltarifs beim Versicherer anfragen lassen, damit die Entscheidung auf Zahlen beruht.
4. Angehörige klären: Können mitversicherte Partner in die Fortführung mitgenommen werden?
5. Unterlagen übergeben: Versicherer, Vertragsnummer, Ansprechpartner – schriftlich.

bKV, bAV und Ruhestand: was zusammengehört

Für die Altersvorsorge ist im Betrieb die betriebliche Altersversorgung zuständig, nicht die bKV. Beide lassen sich kombinieren: Die bAV baut Kapital oder eine Rente für später auf, die bKV sichert die Gesundheit heute ab – und kann mit der Fortführung in den Ruhestand mitgenommen werden. Die Unterschiede in Steuer und Recht erklärt der Ratgeber bKV und bAV.

Und die eigene Krankenversicherung im Alter?

Für privat versicherte Beschäftigte und für Sie als Inhaber stellt sich im Ruhestand vor allem die Frage nach der Vollversicherung. Die PKV hat dafür Vorsorge eingebaut: Alterungsrückstellungen – Ende 2025 insgesamt 355,4 Mrd. € (PKV-Verband) – und der gesetzliche 10-%-Zuschlag dämpfen die Beiträge ab 65 (§§ 149, 150 VAG); dazu kommen Beitragsentlastungstarife. Wie das in der Praxis aussieht, zeigt der Ratgeber zur privaten Krankenversicherung in der Rente. Ihre Optionen als Inhaber stehen unter bKV für Gesellschafter-Geschäftsführer; Kostenkorridor fürs Team zeigt der kostenlose bKV-Angebots-Check.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der betrieblichen Krankenversicherung (Kosten, Steuer, Sozialversicherung, Einführung) und der Krankenversicherung von Inhabern und Geschäftsführern (Stand: 19. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Steuer-, Lohn- und Arbeitsrechtsthemen sind hier nur als allgemeine Regel dargestellt – keine Steuerberatung im Einzelfall; verbindlich entscheiden Finanzamt, Sozialversicherungsträger und Gerichte. Herausgeber: bKV-Kosten.de. bKV-Kosten.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.